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          還房貸選等額本金還是等額本息?

          www.langya.cn 瑯琊新聞網    發布時間:2018-10-16 10:31:00 下載臨沂通客戶端 論壇

            讀者困惑

            近期有讀者來電咨詢:自己最近準備到銀行貸款,還款方式到底是選擇等額本息好還是等額本金好呢?

            其實很多貸款客戶特別是房貸客戶對此都比較糾結。針對這一問題,我們特別咨詢了工行臨沂城西支行國際金融理財師蔡素莉,從理財的角度進行分析。

            理財師建議

            對于選擇等額本金還是等額本息還款這一問題,我們先簡單說一下這兩種方式的區別和優缺點,再來幫助大家根據自己的情況選擇適合的還款方式。

            貨款百萬,等額本息比等額本金多還22萬利息

            1、等額本金還款,就是按貸款本金,除以貸款的月數,以此計算每個月要還的本金,再以每月剩余本金計算每個月產生的利息,就是每月要還的本息金額。

            例如:貸款100萬,分30年(360個月)還清,貸款利率按現行上浮15.5%計算,每個月要還的錢就是2777.77元的本金,加上剩余本金當月的利息(首月4695.86元),由于本金越來越少,利息也就會越來越少(次月利息則變為4682.78元),所以等額本金每個月要還的本息合計的錢是逐漸下降的,第一個月最高,約7473.61元。按照等額本金還款,還款總額為184.75萬元,也就是說支付的利息總共為84.75萬元。

            等額本金的優點:總的利息支出能節省更多。缺點:前期還貸壓力較大。

            2、等額本息還款,就是按貸款的本金計算整個貸款期間的總利息,再統一除以貸款的還款期數,就是每個月要還的錢,所以等額本息每個月要還的錢是一樣的。

            例如:貸款100萬,分30年(360個月)還清,每個月要還的錢都是一樣的,即5762.87元,首月本金歸還額為1067.04元,而利息高達4695.83元。按照等額本息還款總還款額為207.46萬元,即利息總額為107.46萬元,總的利息比等額本金還款多支出22.71萬元。

            等額本息的優點:每月償還的貸款額度相同,便于記憶還貸。缺點:整個貸款期間支付的利息總額較多。

            不同情況選擇不同,無需糾結利息差額

            理財師表示,這兩種方式沒有誰優誰劣的區分,只有適合不適合的情況。針對以下幾種不同情況,理財師提出了幾點建議供參考:

            1、當前資金緊張,且打算長期還貸的工薪階層,無需猶豫,直接等額本息就好。選擇期限最長的期限。

            2、當前資金較為寬裕,且打算提前還貸的客戶,則等額本金更為適合。選擇期限較短的期限較為合適。

            3、當前資金緊張,但幾年后資金則會寬裕的客戶,建議等額本金,選擇最長期限。

            4、當前資金寬裕,但不打算提前還貸的客戶……選擇等額本息,期限適宜的。

            5、如果你是青年人,建議等額本息,期限最長為宜。

            6、如果你是中老年人,建議等額本金,期限至退休后5年內為宜。

            對于利息差額的問題,理財師則表示,客戶不用糾結兩種方式的利息差額,因為無論是存款還是貸款,每存貸一天就有一天的利息,貨幣是有時間價值屬性的。

            “仍以貸款100萬元,30年為例,等額本金前12年比等額本息的還款方式多還了11萬多,考慮貸幣的時間價值,你還用糾結于多還了利息嗎?再換句話說,你不貸款不用交利息則更為省錢?!崩碡攷熆偨Y說,客戶按自己的實際情況選擇適合的方式才最為合適。

            本報記者 湯婷

            

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          來源:  編輯:王婷婷

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